변액보험 단점 및 장점 8가지 (ft. 변액보험이란?)

변액보험 단점, 어떤 것들이 있을까요?

‘변액’이란 상황에 따라 변하는 액수입니다. 일반적으로 보험은 계약에 의거하여 보험 계약자가 보험자에게 보험료를 지급하고, 보험 사고가 발생하면 그에 맞는 보험금을 받는데요. 변액보험이란 온전히 보험금을 받기 위한 보험료 납부가 아니라 일부를 다른 곳에 쓰는 방식입니다.

이번 글에서는 변액보험이란 어떤 것인지 알아본 후, 변액보험 단점과 장점을 각각 정리해 보겠습니다.

변액보험이란?
변액보험 장점
변액보험 단점

변액보험이란?

변액보험이란 적립 보험료를 투자하여 획득된 투자 수익을 배분받는 보험입니다. 더 자세히 말하자면 보험 계약자가 납입한 보험료 중 일부를 주식, 채권 등에 투자해서 그 운용 실적에 따라 계약자에게 투자 성과를 나눠주는 상품이 변액보험이란 것입니다.

보험 계약자가 납입하는 보험료 중 사업비, 위험 보험료를 제외한 적립 보험료를 따로 분리해서 수익성이 높은 유가자증권에 투자하는 것인데요. 이 상품은 1950년대 유럽에서 판매되기 시작했고, 이후에 미국과 일본을 거쳐서 우리나라에선 2001년부터 판매되었습니다.

변액보험이란 보장, 저축, 뮤추얼 펀드 형식이 혼합된 구조입니다. 적립금이 보증되지 않고 특별 계정에서 운영되기 때문에 연금 지급 개시 때 계약자 적립금은 최저로 보증되고, 사망 보험금과 적립금은 계약의 투자 성과에 따라 변동한다는 특징이 있습니다.

변액보험 장점

❶ 수익성 기대

앞서 살펴봤듯이 변액보험은 주식, 채권 등에 투자해서 수익금을 얻을 수 있는 실적 배당형 상품입니다. 종신변액보험이라면 사망 보장에도 보험료가 적립되기 때문에 실제 투자 금액은 적을 수 있습니다.

❷ 비과세 혜택

10년 이상 보험을 유지하면 전액 비과세 혜택이 있습니다. 게다가 투자 수익의 15%까지 이자 소득세를 감면 받을 수 있죠.

변액보험 단점

❶ 판매 과장 및 탈법 판매

이전에 판매자들의 과장 및 탈법 판매는 변액보험 단점으로 이슈가 된 적이 있습니다. 각 보험사들마다 이를 막으려고 여러 과정을 거치고 있습니다. 계약자들에게 전화해서 직접 서명했는지, 원금 손실의 가능성에 대해 들었는지, 보험료 전체가 적립된 것이 아니라 사업비와 보장 비용이 나간다는 것을 들었는지 등등.

보험사들은 판매자들이 이러한 점을 다 안내하고 있는지 체크하고 있습니다. 물론 모든 판매자가 이러는 것은 아니지만, 소비자가 해당 상품을 제대로 이해했는지 파악하기 위해 체크하는 것입니다.

❷ 보험 내용

변액보험도 보험입니다. 그렇기에 보험을 가입한 지 얼마 안돼서 해약하면 원금 손실이 발생할 수 있습니다. 만약 이에 대해 설명을 듣지 못했다면 판매 과정이 잘못되었다고 할 수 있습니다. 약관을 잘 몰랐다면 변액보험 단점이 될 수 있으나, 조기 해약하지 않고 몇 년 간 보험을 유지한다면 좋은 수익을 거둘 수도 있습니다.

❸ 보험 설계사의 지식

보험 설계사는 각종 질병, 사고 등에 대한 지식을 가지고 있습니다. 보험 상품을 다 숙지하고 있어야 하기 때문에 당연히 그에 맞는 지식이 요구됩니다. 그러나 변액보험은 투자의 성격이 있는 상품인지라 증권사 직원과 비교했을 때 상대적으로 경제 관련 지식을 낮을 수 있습니다.

이 점을 변액보험 단점으로 보기란 힘들겠지만, 어떤 보험 설계사를 만나고 그 설계사의 역량이 어떤지에 따라 조금 차이가 생길 수 있습니다.

❹ 위험성

변액보험이지만 누적된 금액에서 차감되는 비용이 과도하게 크는 상품들도 있습니다. 만약 관리를 잘못했다간 막심한 손해를 볼 수도 있고, 회복하기 힘들 수도 있습니다. 그러나 소비자 입장에서는 이러한 내용까지 잘 모를 수 있습니다.

이러한 변액보험 단점도 조심해야겠지만, 간혹 변액보험과 유사한 위험 상품들도 있습니다. 그러니 가입 전에 꼭 보험 내용을 잘 알아보셔야 합니다.

❺ 적은 투자 종목

증권사에서 가입할 수 있는 펀드 종류는 다양합니다. ISA 등 계좌형 상품은 계좌를 개설하고 해당 금융사에서 취급하는 대부분의 상품을 담을 수 있죠. 반면에 변액보험은 증권사에 비해 종목 가짓수가 제한적이며, 심지어 같은 보험사의 변액보험 상품 간에도 펀드 종류가 다릅니다.

그렇기 때문에 보험사와 변액보험 상품을 미리 알아보고 선택해야 하며, 이것이 변액보험 단점으로 작용할 수 있습니다. 앞서 말씀드렸다시피 투자하고 싶은 대상이 없어서 조기 해약하면 오히려 원금 손실이 발생할 수 있기 때문입니다.

❻ 방문 판매

보통 투자를 하려는 사람들은 증권사를 여러 곳 비교하고 알아봅니다. 그러나 보험사는 증권사를 알아보지도 않을 사람들에게 찾아서 보험 가입을 권유하곤 합니다. 앞서 각 보험사에서 소비자가 보험 상품을 잘 이해했는지 체크한다고 했는데요.

면밀히 통제한다고 하더라도 자발적으로 가입하는 증권사 펀드에 비해 변액보험 계약자의 불만사항이 더 많을 수밖에 없습니다.

지금까지 변액보험이란 뜻과 변액보험 단점, 장점을 알아봤습니다.

앞서 누누히 말씀드렸지만 변액보험을 가입하기 전엔 상품을 운용하는 운용사의 능력을 중요하게 보셔야 합니다. 간혹 재무 설계를 해주겠다며 무턱대고 변액보험 가입을 권유하는 분들이 있는데, 덜컥 가입하지 마시고 보험 내용을 꼼꼼하게 확인하시길 바랍니다.

다음엔 더 유익한 글로 돌아오겠습니다 🙂

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